银保监会规范短期健康险：严防“短险长做”误导消费者

一年前曾征求过意见的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，近日终于推出了正式版，这意味着短期健康保险业务的监管规范已提上日程。所谓短期健康保险产品，是指保险期间一般在1年及以下，且不保证续保的保险产品。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，均属于长期健康保险。短期健康保险由于价格相对便宜，且短期有较强的保障针对性，受到市场广泛关注。数据显示，近年来健康保险业务年均增速超过30％，短期健康保险功不可没。

快速发展的同时，短期健康险也面临一些突出问题。包括部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；核保理赔不规范，无序竞争等。特别是最受关注的“网红”百万医疗险，用人们最熟悉的“几百元就可以撬动百万保险保障”的口号，从2015年零基础起步，到当下进入高速增长期，并出现了少数长期保证续保的百万医疗险产品及其团险产品。资料表明，随着市场空间的不断扩容，百万医疗险赔付率呈不断上升趋势，预计2020年有可能突破35％。更出现了产品同质化倾向和利润率下行压力，一些缺乏运营经验的小险企因此站在了亏损边缘。这些不能不说是短期健康险市场潜在的巨大风险。

针对这些情况，《通知》将规范的焦点主要集中在保护消费者的知情权上。比如规范产品续保，严禁保险公司“短险长做”误导消费者；特别是要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率，这将有效降低信息不对称性。另外在产品组合销售上，严禁捆绑强制搭售，杜绝核保“空心化”、理赔“核保化”的现象出现，并严禁保险公司随意停售保险产品等。

在前不久的国务院常务会议上，人身保险扩面提质被作为会议的重要议题。而健康险是人身保险的重要组成部分，监管层在这个时候推出对短期健康保险的监管措施，其用意不言而喻。《通知》以问题为导向，聚焦行业短期健康保险业务发展存在的突出问题，通过有针对性的监管措施，必将有利于引导短期健康保险业务规范发展，从更好服务民生保障和经济社会发展的角度，为短期健康保险发展注入新的活力。