化解风险改革重组

银保监会日前发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（简称《通知》），强调通过推动村镇银行改革重组等措施，强化其风险处置能力，更好地服务乡村振兴。

当前，作为村镇银行主要贷款对象的中小微企业、“三农”领域等受新冠肺炎疫情影响较大，企业资金链条紧张的现状逐渐传导给银行，在此背景下，村镇银行风险溢出将更加明显。近期，重庆万州、浙江宁波两家中银富登村镇银行因被吸收合并而解散，引发市场关注。由于一部分村镇银行“水土不服”、经营不善，有些已经走到被市场淘汰的边缘，这引起监管层面的高度重视。

在经济发展的过程中，少数村镇银行如何逐渐劣变为高风险机构？中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示，时下，一个新的变化就是网络技术的发展，很多金融服务通过线上就可以完成，银行的经营环境正在发生很大变化。技术日益革新进步，有很多互联网的小贷公司、各大银行开发的APP产品等，他们通过线上业务扩展客户，服务中小微企业。由于村镇银行技术条件、基础设施投入资金有限，在人才、资源等配置方面跟不上，使得村镇银行客户流失严重。

此外，村镇银行存在多家股东，各投资方关系以及内部治理是否有效得当，这也是一个风险点。赵锡军表示，多个投资方造成股权分散，由此带来很多治理难题。比如，村镇银行主要股东是发起行，村镇银行的高管、业务方等人员来自发起行。但是，有些高管在发起行与村镇银行身兼两职，分支机构业务人员兼任村镇银行管理人员，这也在一定程度上造成村镇银行管理混乱、职责不清，很难及时、精准监管。

村镇银行作为中小银行重要组成部分，是我国县域地区“三农”金融服务重要生力军。《通知》提出，要适度有序推进村镇银行兼并重组。对此，银保监会积极督促指导属地监管部门按照“分类处置、一行一策”原则，压实主发起行风险处置牵头责任，采取多种手段，推进风险处置。

“此次监管部门发布《通知》，是根据不同地方的不同情况、条件，安排的一些风险处置手段。”赵锡军表示，首先要看大股东承担风险能力。因为投资了比较多的资本运营村镇银行，对大股东来说，村镇银行运营好坏对其有很大影响。其次还要看地方财政、经济发展等资源是否能在中间发挥作用。按照“分类处置、一行一策”原则处理，鼓励发起行向村镇银行选优配强高管层，加强审计监督。加强以智能化终端APP等为载体的线上流程建设，提升客户体验。由于每个村镇银行问题不一样，有些是市场竞争的结果，有些是自身经营管理问题，可以根据银行不良资产产生的风险、来源以及影响程度制定具体对策处置风险。

中国政策科学研究会经济政策委员会副主任徐洪才表示，村镇银行自身运营成本高、资本规模小、抗风险能力弱，面对银行坏账比例大的情况，可以采取兼并重组的办法，真正让大股东负起责任。主发起行通过扩充资本、做大规模，将高风险村镇银行直接改建为分支机构，这样可以直接提升其抗风险的能力。此外，政府也要拿出“真金白银”，协调各方采取行之有效的办法帮助其渡过难关，促进其壮大资本实力，扩大服务于“三农”领域。

近年来，各地持续推动村镇银行夯实资产分类，加快不良处置和拨备计提，增强风险抵御能力，也积累了一些成功的实践。据江苏银保监局有关负责人表示，建议把集约化发展作为村镇银行未来发展的有效路径。目前江苏辖内有一些主发起行已经探索出行之有效的支农支小商业模式，如“兴福系”村镇银行在同业中客户基础好、资产质量优，形成良性循环。在保持县域独立法人不变的情况下，推进主发起行优进劣转，做到成本可控、风险可管。

比如，先后荣获全国“百强村镇银行”等荣誉称号的江苏东台稠州村镇银行，通过创新优化“三农”和小微企业审查流程，从贷款审批时效上和流程改造上提高服务效率。据该行办公室主任王进秋表示，行里每个“三农”客户经理服务1个至3个行政村，开展驻村办公。通过收集“农户信息数据库”，对有融资需求的村民及各类新型农村经营主体进行行业等细分后，加快信贷投放。对小微企业的贷款审查中，推出了“提前介入、审查前移、充分授权、同步报告”的创新流程，免去了客户来回奔波的麻烦，实现贷款审批效率的提升。