银行揽储正烈，靠档计息产品被规范，理财、结构性存款成替代？

作者：姜旭波 刘芬

来源：独角金融

揽储大战愈演愈烈，多家银行靠档计息存款产品却匆匆下架。

近日，《华夏时报》报道称，多省市银行收到《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》（下称《市场利率定价要求》）。

独角金融获悉，一些银行近期已取消靠档计息产品，转而积极推荐自家其它理财产品。那么，对普通用户而言，已购买的靠档计息产品会有影响吗？银行其它诸如结构性存款、普通定期存款、理财产品等很多产品能成为替代选择吗？

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靠档计息产品被规范，智能存款会否受影响？

靠档计息产品主要是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息。如此一来，用户可以在灵活支取下获得更多的存款收益。

由此，这类存款产品也成为近几年银行最具吸引力的吸储手段，也是各家银行存款业务的标配产品。监管部门此次暂停靠档计息产品后，预计将在市场上产生一些影响。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为，“靠档计息产品实际上变相拉高了银行吸储的成本，也非常容易使银行陷入流动性风险。”

“暂停靠档计息产品之后，特别是对民营银行来说，通过这种产品创新吸收存款的难度加大。另外，与国有大行等强势银行的存款利率差异不大的情况下，该如何提高自身的吸储能力也是民营银行该考虑的问题。未来，很多民营银行可能还会往银行理财这边去努力创新。”陈文表示。

值得注意的是，2018年年底，靠档计息模式的互联网智能存款就遭相关监管部门窗口指导，且一些银行也对相关产品进行了下架或者利率调整等。最近，在《市场利率定价要求》下发后，做出相应调整的包括江苏银行等多家银行。

《华夏时报》报道称，有银行表示旧的不合规的下架，同时不断根据监管要求优化，推出新产品即可。部分银行可能要对靠档计息产品进行调整，有些银行的智能存款，存期不满1年利率就高达4%以上，这类产品可能会下架或是调整利率，中短期利率会下调。

目前，一些智能存款产品具备靠档计息类产品的典型特点。

1月2日，独角金融在富民银行APP上发现，富民银行推出了一款名为“富多利”的产品。该产品随存随取、靠档计息，并且1000元起存，1元递增，5年满期年利率为4.80%。

（图片来源：富民银行APP）

此外，达州银行推出的“多利智能存F款”，5年期利率4.8%，持有时间达到7天，利率3.9%，持有1个月，利率升至4%。众邦银行、客商银行等多家银行同样以“收益高、支取灵活”为卖点在第三方平台上大力推广智能存款产品。

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理财产品、结构性存款成替代选择？

靠档计息产品对新用户暂停，那对此前购买了产品的用户来说，会有怎样的影响呢？

“目前没有靠档计息了。存定期的话，提前支取将按活期计算。如果是之前买的，现在取可以是靠档计息。”江苏银行工作人员表示。

多家银行转而向独角金融积极推荐自家其它理财产品，表示赎回方便，利率较高。一些产品宣称“1万起购，保底金额1分钱，交易时间随时赎回，实时到账。收益大概百分之三点几，大额存单也就三点多到四点多。”

有银行客服人员称，“普通用户除了选择一般的定期，也可以选理财产品，利率基本都3点多到4.4之间。”

此外，一些结构性存款也成为银行热推的产品。银行宣称，此类产品虽然保本不保息，最高利率时收益要比普通活期存款高。

江苏银行工作人员称，银行提供结构性存款收益比活期存款高。结构性存款的起投金额比较低，1万、5万就可以投。5万的定期一年，在2%-3.7%，保本不保息，但也比活期高；1万的定期3个月，利率比5万的低点，在1.55%-3.562%。

有行业人士建议，年底银行揽储、销售保险和理财产品的方式多样，用户在选择产品时要提高警惕、问清产品属性、看清合同，避免因高利息吸引而蒙受损失。

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