部分房贷利率有新变化!算算今年房贷你会少还多少?

2021年1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日。2020年5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历两次下调，选择以LPR定价的购房者，月供将在2021年发生变化。

LPR从2020年上半年进入买房者的视野。存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。按照这一政策，购房者不论选择固定利率，还是LPR定价，都有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行、招商银行、光大银行、湖北银行、武汉农商行等多家银行在8月底前进行了批量转换，也就是统一转换为LPR定价。

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九成存量个人房贷，转换成了浮动利率

央行的数据显示，截至2020年8月末，存量个人房贷累计转换28.3万亿元，涉及6429.7万户。

94％的存量个人房贷转换为参考LPR定价，可从下一个重定价周期开始享受LPR下降带来的政策红利，减少利息支出。贷款总额百万元每月或少还八九十元2020年5年期以上LPR经历两次下调，已降至4.65％，较2019年末累计下调了15个基点。这意味着，在2021年1月1日重定价日时，部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。

经测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10％，还是打九折，假设贷款100万元、30年等额本息还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起将减少八九十元的月供。若没到重定价日暂时不能享受红利不过，网上也有部分“房贷族”表示没有等来银行发来的“惊喜”短信。

个人房贷转换成LPR是否生效需要参考贷款时合同上所约定的“利率调整日”，即重定价日。根据央行规定，房贷可以由个人和银行约定下一个重新定价的周期，最短期限可以是一年，目前大多数贷款的重定价日都是每年的1月1日，但是也有部分人选择的重定价日为贷款发放日。

比如购房者如果将重定价日选在贷款发放日6月1日，那么今年6月份之后的贷款利率则按照最新一期即5月份的LPR报价加点执行，而在1月份至5月份均按照原定的利率继续执行。

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选择固定利率就“吃亏”了么？

两种方式的选择主要取决于对未来市场利率走势的判断。

如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。业内人士认为，存量房贷定价基准转换后，月供调整不大，基本可以实现平稳过渡。

2020年1年期LPR累计下行30个基点，相较之下，5年期以上LPR下行速度更缓慢，符合“房住不炒”政策。以LPR为定价基准的房贷未来将“随行就市”，购房者可以享受利率下行带来的月供减少，也将在利率上行时面临还款金额增加。