堵截欺诈 险企共筑智能风控“防火墙”

　　面对科技兴起，保险业遭遇了欺诈新风险。近日，一份2019年保险业智能风控“白皮书”披露，险企风险管控存在欺诈频发、依赖人工、信息割裂等痛点，严重影响风控效果和效率。目前，险企自建智能风险系统的同时，也正在引入智能风控系统共筑欺诈“防火墙”。

　　欺诈频发挑战风控

　　保险的初衷本是一份保障，却有人从中看到了“一夜暴富”的机会。例如天津男子泰国杀妻骗保，作案前为妻子购买18张保单，保额高达3000万元。还有人伪造车祸坠河假象骗保，导致其妻以为丈夫身亡携一双儿女自杀。还有辽宁一对夫妻串通保险公司人员利用癌症病人病历和身份骗取保险金，而癌症病人为改善生计也同意参与骗保……

　　事实上，随着保险业务的发展，各种潜在的欺诈风险也随之增加，欺诈手段也呈现多样化、专业化、团体化等特征。据统计，车险常见的欺诈类型就有30多种，例如摆放现场、二次碰撞、故意出险、虚报盗抢、酒驾/毒驾调包、重复索赔等。性质恶劣的还有团伙作案，例如北京市曾破获车险诈骗团伙，共骗保超200起，涉及8家保险公司，诈骗金额超过300万元。

　　如此来看，保险公司在风险管控方面正面临日益严峻的挑战。金融壹账通与中国保险学会近日联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》(以下简称《白皮书》)指出，险企风险管控存在欺诈频发、依赖人工、信息割裂等痛点，严重影响风控效果和效率。

　　此外，在保险公司反欺诈反渗漏的抗击战中，存在诸多与数据相关的挑战。数据质量差、内部信息割裂和外部信息难共享等问题增加了行业和企业的风控难度，直接影响保险风控效果。

　　业内一项粗略的统计数据显示，80%的保险业务由代理人和经纪人促成，保险公司几乎接触不到客户，其所掌握客户信息的准确率甚至不足50%。

　　科技赋能风控升级

　　普华永道发布的《中国保险业风险评估报告2018》曾表示，2017年保险行业风险总体可控，但面临的形势依然十分严峻。一方面由于缺乏技术手段的支持，难以用系统方法对理赔案件的赔付额进行排序和关注，无法侦别最可疑的理赔行为与欺诈渗漏；另一方面因为风险识别工具缺乏强延展性，无法有效侦测新发风险。

　　而进入2018年，保险业风控技术迎来飞速发展。《白皮书》调查显示，随着保险科技与保险行业的深度融合，行业开始进入“智能风控阶段”，深度应用大数据、区块链和物联网等技术，实现智能预警和多维核验。其中多数公司都开始投入巨大资源，在客户风险评价、理赔反欺诈等方面做出积极尝试。

　　据了解，大地保险借助“大地-百度云实验室”建立专属用户画像系统，计划今年单个用户基础特征标签将增加到1000个，相关成果已在风控管理等领域试验应用；金融壹账通所开发AI智能闪赔上线，曾帮助一家财险公司在三个季度内减损3400万元。另外，人保资产从发债主体信用资质变化等大数据入手，通过精准程序设定，对市场内企业的财务指标进行“研判”并开展智能化信用评估，从而达到风控效果。

　　此外，中国保险学会与金融壹账通共同发起成立国内首个“保险智能风控实验室”，研究建立多险种的智能化反欺诈系统，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。

　　引入第三方应对欺诈成趋势

　　在大型保险企业积极建立智能风控体系的同时，中小险企也不甘落后。一位险企业务总监告诉北京商报记者，不少中小保险公司都已开展智能风控体系的建设，并且一直在持续推进中。

　　不过对于中小保险公司而言，完全依托自身力量建立智能风控体系可能会触及发展痛处，对此，华安财险执行董事兼总裁童清表示，保险科技的特点是投入大、周期长，有些技术等研发出来就已经过时了。由于资金、人才、能力的不足，中小公司对于保险科技心有余而力不足，往往是想做不能做，做了又做不好，又担心被吃掉被绑架。

　　由此看来，引入第三方服务商或许是中小险企提升风控水平的可行方式。对此，外经贸大学保险学院副院长谢远涛表示，对于大型企业来说，核心是打造技术标杆，给出一个创新示范，对于中小企业来说，并没有必要每个企业都造CPU，从经济学的角度进行比较优势分析，核心是数据，即使各个公司把技术解决了，数据方面也没有这些优势，因此要有开放式的心态，寻求一个比较成熟灵活的第三方解决方案，同时也可以降低成本。

　　此外，《白皮书》也指出，通过引入第三方服务商，采用快速插拔、灵活调用等云部署方式，中小险企能快速、低成本地构建和提升风控能力；同时，通过建立行业联盟共享数据资源，进行“联防联控”，也可助力中小险企快速形成风控能力。

　　以车险为例，可通过构建风控联盟，建设全国性的反欺诈网络等平台，联盟企业还可以进行“黑名单”数据的共享，充分识别、共享从事专业诈骗的人员。