银保监会禁信贷违规流入楼市

在经历了前期的严查、重罚后，银保监会开年再提“防止资金违规流入房地产市场”政策要求。1月4日，银保监会官网发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。严控信贷资金入市仍将成为未来监管关注重点。

《指导意见》对银行业和保险业高质量发展提出五年目标：到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。共计30条措施共同勾勒出银行业保险业高质量发展工作的发力重点及业务“禁区”。

在推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系；完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系；实现更高水平的对外开放等重点工作外，银保监会再度要求，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。

近年来，监管机构多次发文规范信贷资金用途。例如，2019年5月，银保监会发布了《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》，强调违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资；个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房等为重点整治内容。

在上述文件发布不久，银保监会又对地产信托融资展开大整顿，多家信托公司收到“窗口指导”。同年8月，银保监会下发的《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》表示，因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因，监管将展开房地产贷款业务专项检查，尤其针对银行通过表外、同业等渠道输血房地产市场的违规行为，将面临监管严格处罚。

虽然防止资金违规流入房地产市场被监管屡次提及，但仍有机构“屡教不改”。据北京商报记者不完全统计，2019年全年，有多家银行及其相关责任人由于贷款资金违规流入楼市被罚，包括国有大行、股份制银行、城农商行、农村信用合作联社等，合计罚没金额逾亿元。

从上述罚单来看，银行信贷资金违规进入楼市，多数出在“信贷管理不到位”、贷后资金流向的管理上，而资金流向管控一直是个人消费贷款业务的一大难点。

在业内人士看来，主要原因在于贷后资金流向管理很难监控，一旦资金出了银行系统，依托目前的技术，是很难对资金的具体流向进行监控的。麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，未来监管的基调仍以加强顶层设计，推动结构优化为主，在稳妥和风险可控的前提下发展技术创新。

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此次政策明确，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。总体上看，此类政策对于违规资金和杠杆率等方面的管控，客观上有助于净化房地产金融环境，对于未来楼市的健康发展也有积极的作用。