遭央行行政处罚 百付宝干了啥？

　　经济观察网 记者 万敏 近日，央行北京营管部给百付宝开了一张3万元罚单，金额不算大，警示意味十足。

　　自央行将第三方支付机构纳入统一监管后，吃到罚单的支付机构不少，且监管有逐渐加强的趋势，据不完全统计，仅2018年下半年，央行就开出了5张单笔2000万以上的罚单。

　　百付宝作为为度小满金融（前百度金融）旗下度小满钱包提供支付服务的持牌机构，据央行网站披露此次遭罚的主要原因是“违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定”，根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）第四十三条第七项的规定处以3万元罚款。

　　据知情人士透露，百付宝被罚是由于违规接入了商户，从罚单金额可以看出，情节并不严重，但体现了对支付机构监管趋严趋细的一面。

　　《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）第四十三条规定共有7条罚则，上述知情人士称，百付宝主要被引用到第七条即“其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为”。

　　在互联网第一梯队的BAT阵营中，百度的支付牌照的业务范围相对单一，百付宝的牌照不包括收单、预付卡等业务，仅有互联网支付业务得到了许可。

　　从市场份额来看，由于缺少线上消费场景，百付宝在支付行业的市场占有率无法与支付宝、微信相提并论。据业内人士估计，百付宝实际上连属于网络支付第二梯队的京东支付的市场份额都远远达不到，背靠京东商城的京东支付近年来也在积极拓展线下商户。

　　据移动千帆提供的数据，2018年10月，百度钱包App（现“度小满金融App”）在支付行业的安装独占用户率仅0.02%。

　　移动千帆2018年10月数据将度小满金融的前身百度钱包App作为支付类进行统计，实际上目前应归入“投资理财”类。

　　在拓展线下商户方面，度小满支付也并未着重发力，“线下基本都是员工自己用于充值饭卡和消费用。”一位度小满金融工作人员对记者表示。

　　2019年春节，度小满支付承接了高并发量的春晚红包的实名认证、绑卡签约到提现的全流程业务，除了在技术上秀了一把肌肉，业务数据也大为提升。据内部透露，截至目前，度小满钱包年度结算已达万亿规模。

　　但怎样将技术优势转化为经营优势，仍然是摆在度小满面前的一道难题。

　　与阿里、腾讯、京东做金融具有的场景和用户优势相比，线上线下消费场景的双重缺失，制约着度小满金融的用户增长。理论上来说，通过在百度体系内其他应用的支付行为带动用户下载和使用，是最为便捷的增长路径。

　　百度日前公布的第一季度财报显示，3月份，百度App 日活跃用户达1.74亿，同比增长28%；好看视频日活跃用户达2200万，同比增长768%；百度App和短视频信息流总用户时长同比增长83%。百家号内容创作者达到210万；智能小程序月活跃用户达到1.81亿，环比增长23%。

　　仅从绝对数量上来看，百度可谓用户流量的“富矿”，日前度小满为独立运营周年庆推出的“集卡活动”，即有意通过支付端的营销带动体系内的用户转化，但从场景类型来看，百度体系内的app偏工具、偏内容型的较多，如百度网盘、贴吧、阅读等，用户流量虽大但金融需求契合度低，恐怕转化不易。

　　图源度小满金融官方公众号

　　值得一提的是，尽管百度将流量大户爱奇艺收入麾下，但近期传闻正在大举招聘金融业务人员，有意打造自身金融业务的爱奇艺并未将优势流量入口对百度开放。如上述度小满的“集卡活动”，爱奇艺仅在新用户首月6元的支付方式内给用户展示了度小满支付选项，客单价较高的包季和包年则并未提供。

　　上周，度小满金融战略投资哈尔滨哈银消费金融有限责任公司获批，积极布局消费金融市场意图明显，而在形成消费理财、借款投资、支付还款的金融业务闭环上，与其他互联网巨头相比还有差距，后续如何发力，值得期待。