银行加大金融科技投入 助力小微企业金融服务可持续发展

　　本报记者 刘 琪

　　在近期人民银行联合银保监会举行“小微企业金融服务有关情况”新闻发布会上，人民银行金融市场司副司长邹澜介绍了2019年以来小微企业贷款的数据。值得关注的是，截至2019年5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率是5.9%，比大型企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点。

　　对此，人民银行等部门联合发布的《中国小微企业金融服务报告》（下称《报告》）中就指出，小微企业自身素质偏弱影响金融服务可持续性。相比大中型企业，小微企业的信息获取更难。小微企业治理结构不够完善，运营管理不科学，财务制度不健全，导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况，金融服务的信息获取成本较高。小微企业贷款的经营成本和风险显著高于大中型企业，如果没有成熟的贷款管理和风控技术，商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性面临挑战。

　　“加强金融风险防范是打好防范化解重大风险攻坚战的重要内容，也是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求。对于解决小微企业风险防范的问题，有几个方面的考虑”，邹澜表示，一是通过政策支持建立金融服务小微企业的长效机制；二是加强对金融机构的监测分析和监管督导；三是培育银行小微金融服务能力，提高商业可持续性；四是强化小微企业的培育和信息共享。

　　对于进一步改进小微企业金融服务，实现小微企业的可持续性发展，《报告》提出的其中一条思路就是加强金融科技的运用。互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。

　　近年来，越来越多的银行业金融机构积极实施金融科技战略，促进金融科技与小微信贷结合，提高信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大小微企业金融服务覆盖面，改进小微金融服务供给质量和效率。

　　如五大行之一的建设银行，其董事长田国立也在近期举行的新金融人才产教融合联盟第一届理事会暨论坛上表示，建设银行启动了普惠金融及金融科技战略，借助金融科技和大数据开展客户精准画像、开发风控模型。2018年建行普惠贷款新增2125亿元，不良率控制在1%以下。而过去像建行这样的大行，每年的普惠贷款新增也就在200亿元左右，不良率则在7%至8%。

　　国内首家互联网民营银行微众银行，依靠的金融科技、丰富的数据，在2017年就推出国内首个服务小微企业的全线上贷款产品——微业贷，特色化、差异化地满足民营企业和小微企业的融资服务需求。其有关负责人表示，微众银行运用金融科技手段简化业务流程，整合征信、工商、税务等多方面的数据，构建小微企业贷款全流程智能化的风控体系。运用智能身份识别技术、人脸识别及活体检测技术，实现线上客户身份核定；同时依托人工智能算法，打造智能风控模型、反欺诈模型，防控风险。微众银行将自主研发的区块链技术应用于线上存证及仲裁领域，确保数据真实、完整、可信。

　　除了实施金融科技手段，银行针对小微企业可抵押资产不足问题，各银行业金融机构积极创新信贷模式，更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放无担保、无抵押的信用贷款，降低对抵押担保的依赖。如农业银行推出全线上、纯信用的小微企业法人信贷产品“微捷贷”，截至2018年末，该产品有贷客户数2万户、累放贷款超过百亿元。北京银行推出“融信宝”产品，为中关村科技园区具备条件的中小企业发放纯信用贷款，截至2018年末，已累计发放贷款超过240亿元。

　　《证券日报》记者还从某股份制商业银行普惠金融部人士获悉，该行根据2019年授权书，普惠型小微企业标准化票据贷、标准化保证贷、标准化上游供应商贷款、政府采购贷款、政府风险补偿基金、经总行准入的其他批量授信项目等六个普惠金融项目的项目方案、限额由总行普惠金融风险评审委员会或总行普惠金融部有权审批人审批，普惠型小微企业标准化法人房产按揭贷款和非标准化法人房产按揭贷款的项目方案、限额由分行信用审批委员会或分行普惠金融专业信用审批委员会审批。对上述产品，取消项目立项环节。着力打通金融活水流向实体经济的“最后一公里”，助力中小微企业可持续发展。