科技变革滚滚洪流 上市银行加大金融科技投入有多拼

　　金融与科技的化学反应正在银行业发酵。从上市银行半年报中，可见银行业整体对金融科技投入重视之端倪！大多数上市银行在半年报中提出加强科技投入。

　　诸如，工行提出要“科技立行”；建行将“住房租赁、普惠金融、金融科技”定位为该行发展的三大战略；兴业银行表示，始终坚持“科技兴行”的治行方略；平安银行将“科技引领”作为全行首要发展战略方针。

　　多家银行在2019年中报中透露，加大科技创新投入力度。同时，科技也“反哺”业务，提升了工作效率。比如中信银行称，全面试行科技全流程提速，工作效率提升20%以上。

　　不久前，中国央行印发的《金融科技发展规划（2019-2021年）》规划明确指出，要合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展。

　　“无论我们情愿与否，科技革命将以几何量级从根本上提高生产力，进而重构生产方式和商业模式。”招商银行官网致辞中，招行行长田惠宇如是说。

　　在田惠宇看来，新一轮科技革命可能从根本上颠覆银行的商业模式。

　　加码投入

　　投入不只是信息基础设施，还包括科技人才的培养。

　　半年报中，各家上市银行对于科技方面的投入均有较大篇幅着墨。建行表示，本行持续加大金融科技创新投入的力度。中信银行称报告期内继续加大信息科技基础投入。

　　交通银行称，本行持续加强信息化建设投入及金融科技人才队伍建设。为“新531”工程配备专项资金，加大工程重点领域的投入力度，信息化建设总投入将逐步增加至当年营业支出的10%。

　　以交通银行上半年1181.80亿营收为例，若保守估计，信息化建设投入有望达236亿元。

　　平安银行半年报中披露，2019年上半年，平安银行科技投入在去年较高增长的基础上继续增加，就IT资本性支出及费用，合计同比增长36.9%。

　　作为银行支出的重要组成部分，数家银行在科技方面的投入体现在“业务及管理费”的统计中。多家银行提及因为金融科技的布局，此项投入较之前增长较多。

　　比如，中国银行上半年，集团业务及管理费 681.72亿元，同比增加33.55亿元，增长 5.18%。集团成本收入比为 24.63%。“进一步增加科技创新投入，加大对重点产品、重点领域和重点地区的资源支持力度，大力支持移动金融、人民币国际化、网点智能化等重点项目。”

　　平安银行半年报显示，该行持续加强战略转型的投入，今年上半年实现业务及管理费199.81亿元，同比增长17.7%。业务及管理费中，员工费用107.63亿元，同比增长26.5%；一般业务管理费用62.03亿元，同比增长1.8%；受零售新门店装修改造及科技开发投入影响，其折旧、摊销和租金支出为30.15亿元，同比增长26.5%。

　　招行的半年报也显示，今年上半年该集团业务及管理费381.57亿元，同比增长12.69%。其中，员工费用同比增长14.18%；其他一般及行政费用同比增长12.79%。业务及管理费增长主要是因为本集团实施3.0数字化经营模式转型，推进金融科技战略落地，提升客户获取、经营与服务能力，针对数字化网点建设、两大APP经营和各类金融科技创新进一步加大专项费用投入，并匹配投入相应IT软硬件资源及开发人力。

　　包括银行也很重视科技人才的培养。交通银行也在半年报中提到，开展金融科技人才队伍“三大工程”：启动“金融科技万人计划”工程 ，重点招募IT研发 、大数据管理 、分析挖掘 、风险监测 、系统网络和信息安全等人才；推出“FINTECH管培生”工程 ，定位金融科技领域中高端人才 ，采用“定向招录+定向培养”方式 ，直接参与总行级、业务板块级、部门和分行级的重大科技创新项目；实施“存量人才赋能转型”工程，提升存量人才科技水平和转型能力，强化不同层级人才的培养、交流、转岗，实现能力再充电、素质再提升。

　　效率提升

　　业务融合之外，多家银行还调整科技部门的结构……均旨在提升效率。

　　银行在科技的投入大多聚焦在大数据、人工智能、云计算等核心领域。例如兴业银行表示，始终坚持“科技兴行”的治行方略，紧密围绕集团发展战略，持续加大科技投入，以数字化转型为目标，致力打造“安全银行、流程银行、开放银行、智慧银行”，重点布局大数据、机器人流程自动化 (RPA)、开放接口、人工智能、用户体验、区块链、云服务和信息安全八大技术领域。

　　银行在科技布局的基础上，实现与业务融合。比如，在零售业务与金融科技的结合上，中国银行表示，通过零售金融与金融科技的深度融合，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服务和新渠道，全面提升零售业务市场竞争力和客户满意度。

　　据银行业协会统计数据显示，2018年行业平均离柜率达88.68%，同比提高1.1个百分点。

　　招行半年报中也指出，该行积极加强网络服务能力以顺应客户行为向移动互联网迁徙的趋势，报告期在线互动服务占比达89.31%（指在各类远程咨询服务中，文本在线方式的服务占比），文本在线交互已成为远程咨询服务的主流。同时，加快服务智能化演进的步伐，深化智能机器人的训练学习，加强算法优化，报告期智能自助服务占比75.45%（指在各类远程咨询服务中，智能机器人承担的服务占比）。可视柜台月均来电量252万次，单日最高突破13.21万次，对网点非现金交易替代效用凸显。

　　多家银行进行科技部门结构的调整。比如，报告期内，中信银行完成对总行信息技术管理部、软件开发中心和数据中心内部组织架构、流程的梳理、整合和优化工作。光大银行电子银行部更名为数字金融部，升级后的数字金融部为该行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门，致力于进一步落实数字金融战略，推动该行数字化转型升级。

　　金融科技也促进银行效率提升，中信银行称，总行在岗自有科技人员快速突破 1000人大关；全面试行科技全流程提速，工作效率提升20%以上；全面升级并启动 IT部落制派驻、融合、承包等三大模式试点，项目交付平均周期缩短 30%；提前1年完成全部1200多个分行特色应用的迁移和总行集中云化部署，完成全行网络监控、事件等主要运维集约化试点和60%的分行管理类信息系统(MIS)上云等。

　　融合，迫在眉睫

　　似乎，科技与金融的融合已迫在眉睫。

　　央行发布的《规划》提出，到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技发展居于国际领先水平，实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。

　　对于规模较大、实力雄厚的银行来说，布局金融科技上持续加大投入，但是对部分中小银行来说，恐存在资金和能力上的不足。业内普遍认为，中小银行通过与金融科技企业的外部合作，是实现科技能力提升的快捷途径。

　　在今年5月份国际评级公司标准普尔的一份报告中，其分析师指出，国内大型银行在缩小与大型科技企业的差距的过程中具备更多优势。大型银行拥有广泛的客户群体和业务资源，正大规模地投资数字化业务并且也已推出可与大型科技企业抗衡的金融科技服务;而中小银行可能需要通过与科技公司合作的方式。

　　多家银行与银行系科技公司，或者BAT等传统科技巨头合作，市场参与者积极探求金融科技为服务创新的赋能新路径。

　　“ 在不断加强对数字银行领域的监管力度的同时，监管仍对创新持鼓励态度。”标准普尔在报告中指出。“国内的金融科技服务五花八门且运作良好；金融科技服务提供者须同时满足政府在安全性、准确性、可扩展性，以及对市场做出及时反应方面对其设定的要求。云计算已使大部分功能得到满足。

　　比如，已有地方政府和科技企业在探索平台合作模式，在运营模式上寻求创新，探索与国家和地方监管部门相配套的政策、制度与流程。近期，南京市江北新区设立数字金融一体化平台，与金山云合作推出首个金融科技+监管科技深度融合平台。

　　金山云CEO王育林介绍，平台通过链接政府、园区、企业、金融机构、增信机构、数据提供方等各参与方，结合大数据、区块链、AI人工智能等新技术，打造的数字金融生态协同平台。

　　区别于传统意义的金融基础设施，数字金融一体化平台打破传统金融机构之间业务彼此区隔独立，信息不互通的经营和服务模式，以数据和新兴技术为核心，帮助政府搭台，将监管机构、行业主体、产业上下游聚合。

　　不管怎样，田惠宇认为，变化已在不经意中悄然发生。过去十年，传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，从支付延伸到存贷款、财富管理，传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击，信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入，金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。“科技变革的滚滚洪流，势必将中国银行业推入以新商业模式取胜的3.0阶段。”